Pożyczka lombardowa to szybkie pieniądze. Czy to bezpieczna opcja?

Pożyczka lombardowa to możliwość uzyskania szybkich  pieniędzy. Czy to bezpieczne? Od 7 stycznia 2024 roku obowiązują nowe przepisy. Warto je znać, żeby nie dać się oszukać.

Pożyczka lombardowa: co powinna zawierać umowa?

Pożyczka lombardowa może być udzielona wyłącznie przez spółkę kapitałową, wpisaną do e-rejestru KNF. Udzielana jest osobom pełnoletnim, po okazaniu dokumentu tożsamości, podpisaniu umowy i ustanowieniu zabezpieczenia lombardowego. Czas, na jaki zawierana jest umowa, nie może być krótszy niż 7 dni.

Umowa o pożyczkę lombardową musi zawierać:

• imię i nazwisko oraz adres zamieszkania konsumenta;
• adres i nazwę firmy przedsiębiorcy, który wykonuje działalność lombardową;
• numer rejestrowy;
• datę zawarcia umowy;
• kwotę konsumenckiej pożyczki lombardowej i sposób jej ustalania;
• termin i sposób wypłaty kwoty konsumenckiej pożyczki lombardowej;
• całkowity koszt konsumenckiej pożyczki lombardowej z wyodrębnieniem jego poszczególnych składników i ich wysokości;
• całkowitą kwotę do spłaty;
• zasady i termin zapłaty całkowitej kwoty do spłaty;
• skutki braku zapłaty całkowitej kwoty do spłaty;
• określenie przedmiotu zabezpieczenia lombardowego, takie jak rodzaj, marka, jego cechy szczególne i oznaczenia indywidualne, umożliwiające jego identyfikację, o ile przedmiot je posiada;
• sposób ustanowienia zabezpieczenia lombardowego;
• szacunkową wartość przedmiotu zabezpieczenia lombardowego i sposób ustalenia tej wartości;
• sposób zwrotu konsumentowi nadwyżki oraz procentową wartość pomniejszenia nadwyżki;
• wyrażoną procentowo wartość niezapłaconej części całkowitej kwoty do spłaty, jaką konsument będzie zobowiązany uiścić;
• informację o prawie konsumenta do zapłaty całkowitej kwoty do spłaty przed terminem;
• informację o możliwości korzystania z pozasądowego rozstrzygania sporów oraz zasadach dostępu do tej procedury;
• informację o stosowanej przez przedsiębiorcę wykonującego działalność lombardową procedurze i zasadach rozpatrywania reklamacji.

„Do umowy konsumenckiej pożyczki lombardowej dołącza się zdjęcie przedmiotu zabezpieczenia lombardowego” - wskazuje ustawa.

Pożyczka lombardowa: co można zastawić?

Pożyczka lombardowa udzielana jest po spisaniu umowy i ustanowieniu zabezpieczenia lombardowego.

Przedmiot zabezpieczenia lombardowego stanowić może wyłącznie:

• rzecz ruchoma,
• będąca własnością konsumenta,
• będąca przedmiotem wspólności majątkowej małżeńskiej, której konsument jest współwłaścicielem.

Z przepisów ustawy wynika, że: „Za zobowiązania wynikające z zawarcia umowy konsumenckiej pożyczki lombardowej konsument odpowiada wyłącznie przedmiotem zabezpieczenia lombardowego, chyba że po zawarciu tej umowy okazało się, że przedmiot tego zabezpieczenia nie stanowił jego własności albo jego małżonek lub którykolwiek ze współwłaścicieli tego przedmiotu nie wyraził zgody na ustanowienie zabezpieczenia, jeżeli taka zgoda była wymagana przepisami prawa”.

Ten sam przedmiot zabezpieczenia lombardowego nie może być jednocześnie przedmiotem zabezpieczenia więcej niż jednej umowy konsumenckiej pożyczki lombardowej.

Pożyczka lombardowa: terminy, odsetki, nadwyżka

Zabezpieczenie lombardowe wygasa z chwilą zapłaty przez konsumenta całkowitej kwoty do spłaty. W takim przypadku przedsiębiorca wykonujący działalność lombardową niezwłocznie zwraca przedmiot zabezpieczenia lombardowego.

Uwaga: potwierdzenie przeniesienia własności przedmiotu zabezpieczenia lombardowego wystawiane jest na żądanie konsumenta, jego małżonka, lub współwłaściciela.

W przypadku braku zapłaty przez konsumenta całości albo części całkowitej kwoty do spłaty w umówionym terminie albo ustalonym zgodnie z art. 16 ust. 2 przedmiot zabezpieczenia lombardowego staje się własnością przedsiębiorcy wykonującego działalność lombardową.

Gdy klient nie spłaci w całości pożyczki w terminie, ma prawo do wykupienia przedmiotu zabezpieczenia w ciągu 30 dni od dnia pierwotnego terminu spłaty. W takiej sytuacji będzie musiał uiścić pozostającą na dzień odkupu część całkowitej kwoty do spłaty, powiększoną o nie więcej niż 20 proc. kwoty pozostającej na dzień odkupu części całkowitej kwoty do spłaty.

Maksymalne pozaodsetkowe koszty konsumenckiej pożyczki lombardowej nie mogą przekroczyć 20 proc. kwoty udzielonej pożyczki w pierwszym roku, powiększonej o 10 punktów procentowych w każdym następnym (przy czym w żadnym wypadku koszty te nie mogą być wyższe niż 45 proc. kwoty konsumenckiej pożyczki lombardowej)" - podkreśla rzecznik.

„Przedmiot zabezpieczenia lombardowego wystawiany jest na sprzedaż na aukcji w formie elektronicznej po upływie 30 dni od dnia upływu terminu całkowitej kwoty do zapłaty, ale nie później niż 60 od dnia upływu tego terminu. W przypadku sprzedaży przedmiotu zabezpieczenia lombardowego konsumentowi zostanie wypłacona kwota odpowiadająca różnicy pomiędzy pozostającą na dzień sprzedaży niezapłaconą częścią całkowitej kwoty do spłaty a kwotą uzyskaną ze sprzedaży przedmiotu zabezpieczenia lombardowego. Kwota ta może zostać pomniejszona o nie więcej niż 20 proc. nadwyżki" - wyjaśnia Rzecznik Finansowy.

Jeśli pożyczkobiorca ma zastrzeżenia do obsługi pożyczki przez lombard, może złożyć reklamację do lombardu. Jeśli to nie pomoże rozwiązać sporu, można się zwrócić o pomoc do Rzecznika Finansowego.

Ustawa lombardowa a rolnicy

W 2024 roku do Sejmu trafił obywatelski projekt nowelizacji ustawy o konsumenckiej pożyczce lombardowej.

„Wejście w tych życie przepisów art. 51 i 53 ustawy lombardowej w praktyce spowodowały ograniczenie dostępu do finansowania rolników poprzez znaczny wzrost kosztów kredytu oraz wprowadzenie dodatkowej biurokratyzacji. Wynika to z faktu, że finansowanie konsumenckie jest droższe o prawie 100% w porównaniu z finansowaniem przedsiębiorców (koszt obsługi kredytu, koszt ryzyka, horyzont czasowy, zabezpieczenia itp.). Istnieje też ryzyko, że brak możliwości uzyskania przez rolników kredytów od bezpiecznych źródeł finansowania, będzie powodowało to, iż będą oni poszukiwać wsparcia finansowego w tzw. szarej strefie. Tym samym skutek ustawy o konsumenckiej pożyczce lombardowej może być odwrotny od zamierzonego” - napisano w uzasadnieniu.

Źródło: Radio ZET/Ustawa o konsumenckiej pożyczce lombardowej

• Pożyczka społecznościowa to sposób na kredyt bez odsetek. Na czym polega?
• Tyle wynosi przeciętna pensja w Polsce. Mniej, niż pod koniec zeszłego roku
• Quiz. Dodatkowe pieniądze dla emerytów. 10/10 za wszystkie dodatki